重庆重疾险怎么挑？给爸妈买过两回，说点实在话

去年我爸体检查出甲状腺结节，虽然最后是良性的，但那两个月我把家里的保单翻了个底朝天。重庆这边医保其实不算差，职工医保住院能报到八成上下，居民医保也有六七成，可真碰上大病，自费药、进口靶向药、还有生病期间没法上班的收入损失，医保一分都不管。重疾险补的就是这个口子。

不过这玩意儿买错了比不买还糟心。我给爸妈配过，也给自己加过保，下面说的都是自己踩出来的经验，不一定适合所有人，但至少能让你少绕点路。

先把重疾险和医疗险分清楚

很多人搞混，我一开始也以为买了渝快保就万事大吉。渝快保、百万医疗险都是报销型，花多少报多少，得先垫钱后报销，一般还有一万的免赔额。重疾险是给付型，确诊合同里写明的病，直接打一笔钱到你卡上，想怎么花怎么花，拿去还房贷、请护工都行。这两类不冲突，搭着买才完整。意外险几十到几百块一年，跟重疾也不打架，顺手就配上了。

挑产品时我盯的几个点

重庆本地的代理人爱推返还型，张口就是"有病赔钱、没病返本"。我算过账，同样五十万保额，返还型每年要多掏三四千，交二十年就是七八万，这钱放定期都比返还的多。所以我最后选的是消费型，省下来的保费直接加保额。

保额我按三年收入来定，自己配了五十万。父母年纪大了买不了那么多，只能二十万。这里有个现实问题：我爸五十五岁买的时候，一年保费六千多，交二十年总保费十二万，保额才二十万，基本倒挂了。这种情况说实话不如把钱存起来，或者买防癌险，只保癌症，一年一千多就能拿下，性价比高得多。

轻症中症也得看。有的产品轻症只赔两成保额，好的能赔到三成甚至四成五。别小看这个差距，真出事的时候差好几万块。

几个我觉得必须避开的坑

• 健康告知千万别瞒，重庆这边体检报告基本都联网，理赔时一查一个准，拒赔没商量
• 别光看公司大小，有些小公司的条款反而更实在，理赔也没传说中那么难
• 等待期九十天和一百八十天差很多，同样保额尽量挑短的
• 职业类别要填对，跑外卖、做建筑的，不少产品直接拒保，得提前问清楚
• 别被"重庆本地专属"这种话术唬住，保险是全国性的，条款才是根本

还有一点，重疾险不是买完就一劳永逸。收入涨了、结婚生娃了，保额都得跟着调。我给爸妈买完第二年就给自己又加了一份。重庆这边火锅串串吃得多，肠胃和甲状腺的毛病真不少见，早配比晚配划算，年龄每大一岁，保费就往上跳一截，四十五岁往后跳得更狠。

至于具体买哪一款，我不做推荐，因为每个人健康状况、预算、家庭结构都不一样。你就记住一个顺序：先看健康告知能不能过，再看保额够不够用，最后才比价格。顺序反了，全是白折腾。