小白重疾险怎么选？避开这4个坑再下手
去年我一个表弟来问我买重疾险的事。他28岁，工作三年，手里存款不到五万，微信上给我发了十几款产品的截图，问哪个性价比高。我反问他一句：你知道自己要买多少保额吗？他愣了半天说不知道。
这大概是大部分小白的真实状态：先看产品，再想需求。顺序反了。我自己2019年买第一份重疾险时也是这么干的，第一份保单保额只买了20万，第二年就后悔了，只能再加一份补上。
第一步不是挑产品，是算保额
保额就是确诊合同约定的疾病后，保险公司一次性打给你的钱。这笔钱不用发票报销，想怎么花怎么花。所以保额够不够，直接决定这份保险有没有意义。
我的算法很简单：保额至少覆盖三到五年的收入。重疾治疗加康复，两年内基本没法正常工作，可房贷、孩子学费、老人赡养费不会因为生病就停。月薪一万的人，保额最好50万起步；一线城市背房贷的，建议做到80万甚至100万。
但保额不是越高越好，保费跟着涨。我的经验是把每年保费控制在年收入的5%到8%，超过10%就容易断缴。断缴挺伤的，前几年交的钱基本打了水漂。
这几个坑，我建议你绕开
- 返还型重疾险。业务员爱说没生病还能拿回本钱，可同样保额，返还型保费通常是消费型的两倍以上，多交的钱拿去做别的收益更高。
- 保额只有10万、20万的产品。有些业务员拿保费便宜当卖点，真到理赔的时候这点钱根本不够用。
- 只买重疾不买医疗险。重疾险是给付型，医疗险是报销型，两个管的事不一样。百万医疗险一年几百块，建议一起配上。
- 健康告知随便填。这是最容易出事的环节，两年不可抗辩条款不是万能的，故意隐瞒照样可能拒赔。
说个真实案例。我同事2022年体检查出甲状腺结节3级，投保时如实告知了，最后是除外承保，甲状腺相关疾病不赔，其他照赔。同期另一个朋友心存侥幸没告知，去年做了甲状腺手术，理赔被拒，保费退回来了，保障彻底没了。差别就在这儿。
定期还是终身，看预算说话
这个问题问的人最多。定期重疾险保到60岁或者70岁，同样50万保额，30岁男性一年三千多；保终身的要贵出一倍左右。30年缴费比20年好，一是每年压力小，二是被保人罹患轻症通常能豁免后续保费，缴费期越长越占便宜。
预算紧张就先买定期，把保额做足，比硬买一份保额很低的终身产品强。等收入上来了再补终身。我自己就是这么搭的：一份保到70岁的50万定期，加一份30万保终身，一年保费六千出头，压力还在承受范围内。
重疾险没有最好的产品，只有适不适合你现在的收入和家庭结构。先算清楚保额缺口，再拿预算去卡产品，顺序别搞反。买之前把健康告知和免责条款多读两遍，比研究哪家公司的logo好看有用得多。